一年前的2019年1月14日是中国第三方支付历史的一个节点，这一天是客户备付金100%集中缴存的大限，同样是从这一天开始支付机构备付金正式步入规范化管理的轨道。在央行收缴备付金之前，银行可利用备付金来吸收大额存款，与此同时，支付机构也可以“躺赚”一笔不少的利息收入。备付金全额集中缴存后，斩断了靠挪用备付金理财等获利的部分支付机构的利益链条，支付市场遇到了前所未有的强监管。 距离支付机构备付金集中缴存大限整整一年后，支付机构迎来了重大利好，备付金的新时代到来。
备付金政策再调整
多位业内资深人士向「支付百科」透露，央行将对第三方支付机构备付金按0.35%的年费率支付给支付机构利息，实行按季结息，此外需要从中计提10%作为非银行POS机行业保障基金。每季度最后一个月的20日为结息日，21日为转账日。支付机构的全部客户备付金作为清算保证金，央行会通过清算保障金专户来进行统一核算，保障备付金利息的按时划转。据「支付百科」了解，这已不是央行第一次对备付金政策进行调整，每一次备付金政策的变化都牵动着支付机构的心。 早在2017年1月份，央行就要求支付机构将备付金交存至央行的专用存款账户，当时首次交存的比例为平均20%左右。 2017年12月，央行又对外宣布，从2018年2月至4月按每月10%逐月提高集中交存比例。不过到2018年4月，集中交存比例才调整到50%左右。2018年6月，发布《关于支付机构客户备付金全部集中交存有关事宜的通知》，规定自2018年7月9日起，按月逐步提高支付机构客户备付金集中交存比例，到2019年1月14日实现100%集中交存。
到了2018年11月底，央行下发《关于支付机构撤销人民币客户备付金账户有关工作的通知》中明确要求，“支付机构可以依托银联和网联清算平台实现收、付款等相关业务的，应于2019年1月14日前撤销开立在备付金银行的人民币客户备付金账户，规定可以保留的账户除外”。 支付机构享受的协议利息，本来就不是支付机构的自有资金增值所得，这些红利最终将体现为净利润，存在诸多不合理之处。 从没有备付金集中存管，到2019年1月全部执行，央行仅用了两年时间便终结了支付机构靠沉淀客户备付金躺着挣利息的盈利模式。 备付金集中存管后，POS机行业也经历了一段时间的阵痛期，支付机构彻底失去了薅羊毛的空间，许多支付机构不得不向科技服务方向转型。
支付机构将获43亿利息
备付金是消费者打入第三方支付机构平台，但还未进入商户账户中的资金。这中间一般有数天的缓冲期，这些沉淀在平台上的备付金体量十分庞大。 在此前直连的“三方模式”时代，支付机构都是拿巨额的“客户备付金”逼银行们就范，“备付金”成了支付机构们腰包上鼓鼓的钱袋子，它们在全国挑选通道与银行平起平坐议价，“拉存款”对银行的重要性不言而喻，在通道上给支付机构的费率都异常慷慨。 但由于POS机行业发展之路也浮出很多的问题，如二清、无牌机构、持牌机构挪用客户备付金现象、直连导致相关交易不能追溯，电信诈骗查处壁垒等当务之急需要解决。在此背景下，央行决定对支付机构备付金实行集中缴存。 2017年6月起，央行资产负债表“储备货币”中多增了一项“非金融机构存款”，这一项即是支付机构交存人民银行的客户备付金存款。 备付金交存之后，支付场景成为第三方支付机构发展的重中之重，在这一方面，支付宝和财付通已通过不断拓展生态版图来增加支付入口，而中小支付机构由于自身实力等问题将面临转型难题。有第三方支付机构负责人对「支付百科」表示，现在中小机构不挣钱，主要是受到断直连和备付金交管影响。所以在间连模式下，大家都觉得主营支付业务不挣钱了。现在央行给第三方支付机构备付金0.35%的利息，而之前最低为0.7%。
另一方面，备付金政策新的调整，虽然增加的利息收入有限，但是无疑将减少中小支付机构的生存压力，备付金的利息收入使其有了更多的资金用于自身发展，实现失去备付金息差这段时期的平稳过渡。 可能受此政策的利好影响，拉卡拉股票出现大幅飙升，由1月7日开盘时的79.60元，涨到1月7日收盘时的82.36元。 央行最新数据显示，截至2019年1月末，支付机构交存人民银行的客户备付金存款为1.39万亿元。 「支付百科」经过推算，按照央行目前决定的0.35%的年费率及备付金存款规模，刨除计提的10%作为非银行POS机行业保障基金外，支付机构每年将可多获得43.78亿的利息收入。市场对监管此次“分红”均表示欢迎，「支付百科」依照备付金规模推算，支付宝与财付通占据全部备付金的近9成，相当于央妈每年给两巨头包了三四十亿的大红包。而其他支付机构备付金相对较少，几个亿到几十亿的备付金规模约能获得几百万至千万的净收入，可谓久旱逢甘霖。 虽然此次备付金政策调整对支付机构是一大利好，但是支付机构本不是吸收储蓄的存款类机构，备付金利息只能是其副产品而非主要盈利渠道。支付机构要想寻求长远发展，还应该回归支付服务业务本源，发展自己的商业模式和服务客户的能力，注重转型创新，才能在激烈的支付市场中站稳脚跟。
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