近年来我国智能手机的普及，推动着移动支付快速发展。手机闪付、二维码支付等新型支付方式诞生大大缩减了支付的时间，降低了准备好现金风险，支付产业生态呈现新格局。同时，支付方式的多样化也给部分小微商户带来“困扰”。传统用户依旧喜爱刷卡，而年轻用户则更喜欢手机支付，再加上小微商户在成本等客观条件方面的限制，需求与供给能力之间的矛盾使得许多小微商户无所适从。
在当前国内POS市场发展现状及消费终端与行业终端日趋融合的需求下，银联手机POS应运而生。它实现了卡码合一、弥补了支付和收单之间多功能手机应用产品的空白。
12月4日，中国银联联合各大商业银行及华为、小米等主流手机厂商正式启动了银联手机POS产品首批应用试点合作。随后各大主流手机厂商将陆续上线支持银联手机POS功能的应用。
央行科技司司长李伟在发布会上称，银联手机POS产品是在金融科技背景下支付便民、惠民的尝试，是践行数字普惠的积极探索，将给支付带来前所未有的机遇。
什么是银联手机POS？产业各方怎么申请和使用
银联手机POS是将POS机从一个硬件终端产品转变成一款智能手机上的应用产品。通俗来讲，就将硬件终端“嵌入”手机，集合银行卡、银联手机闪付和二维码收单功能的一款智能手机APP。
商户只需通过手机下载指定手机POS收单APP或使用手机自带钱包APP，完成商户在线注册并经机构审核与开通后，NFC手机就立马秒变POS机，可受理包括银联IC卡闪付、银联手机闪付和二维码支付在内多种支付方式。在这一使用过程不会产生陌生感，手机POS使用体验与现有移动支付APP的体验基本保持一致。
消费者方面，可以使用芯片卡或手机Pay，与商户的手机POS进行闪付非接交易;也可以通过二维码方式进行交易，在主扫模式下，消费者用自己的手机扫商户手机POS上安全显示的动态二维码;在被扫模式下，消费者手机上显示的二维码可以被商户手机POS的安全摄像头扫码。更多普惠创新金融服务将逐一呈现，包括为消费者提供快速身份核验、安全密码键盘等。
对收单机构而言，当收单机构需要为商户提供手机收单服务时，只需在自有手机APP中集成银联的手机POS控件，通过银联对外开放的手机POS应用软件开发工具包为APP赋能，使其自有手机APP变成为收单APP，收单机构还可将手机POS功能与其他行业场景应用相结合，大大增强其业务场景纵深和创新能力。
五大优势 打造开放合作产业新生态
中国支付市场仍大有可为。据最新信息显示，第三季度全国共申请非现金支付业务579.85亿笔，金额925.46万亿元，同比分别增长33.31%和0.18%。
此次推出的银联手机POS利用先进技术解决传统领域服务痛点，实现了兼顾安全性与便捷性的移动解决方案，给产业各方带来新的机遇。主要具有以下五大集成优势：
一是与银联现有支付产品集成，丰富金融服务功能。银联手机POS产品作为银联运用金融科技创新普惠便民服务的重要研究成果，充分依托多种手机软硬件安全技术和机制，可集成银联手机闪付、银联二维码支付、银联IC卡闪付等功能，后续还将根据客户定制需求，集成包括身份证以及社保卡等在内丰富金融服务功能，实现多功能收付一体化。
二是与银行手机APP集成，提升金融产品服务质量。银联手机POS将通过开放“手机POS应用软件开发工具包”等方式对外赋能。各收单机构可以通过集成 “银联手机POS应用软件开发工具包”，简单高效地将自有手机银行、手机钱包等APP打造成“收付一体”的全新金融产品，大大提升现有金融产品的服务质量和市场竞争力，并助力解决传统行业终端不足、终端部署维护成本高等问题。
三是与手机厂商APP集成，助力手机厂商打造创新产品。银联手机POS将为手机厂商的各类手机Pay提供更丰富便捷的功能集成，拓展对银行卡、社保卡等的非接收单和对身份证的认证服务等功能，并进一步提供包括智能终端风险感知系统服务等在内的金融安全增强服务，有助于手机厂商为用户提供更具竞争力的创新产品。
四是与安全解决方案集成，确保交易真实性和可靠性。银联手机POS可基于可信执行环境技术有效集成指纹、声纹和人脸等生物识别安全技术解决方案，为广大机构和消费者提供多样化身份验证方式。
五是与应用场景集成，扎实服务经济民生。银联手机POS可与交通、社保、社区、农村等各类普惠便民场景结合，与现有商户信息系统等平台集成，并提供账务管理、数据分析等多样化综合增值服务，更好地服务小微商户。
全方位保障银联手机POS安全合规
近年来，虽然金融支付犯罪大幅度增加，新型欺诈手法层出不穷，但银联的风控能力依然值得信赖。据官方信息显示，2017年，全年银联网络欺诈率1.36BP，显著低于全球及亚太平均水平。此次在安全性方面，银联手机POS依托多种手机软硬件安全技术和机制，全力保障用户支付安全。
在平台安全性上，银联手机POS将依托TEE可信执行环境和eSE安全芯片，使刷卡和二维码收单程序均运行在手机内的安全区域内，确保数据交互安全可控，同时，还将辅以银行卡检测中心专业化入网检测机制，配合银联新一代智能终端风险感知系统等安全措施，确实保障交易的真实性和可靠性。
在业务合规性上，银联手机POS不仅满足人行《移动终端支付可信环境技术规范》及受理终端相关业务要求，也兼容了PCI（Payment Card Industry）国际组织最新规范，为后期开拓国际市场提供合规保障。
在技术先进性上，银联手机POS将与终端可信计算、人工智能和生物特征识别等技术进行集成创新，使自身整体技术保持与国际最新解决方案同步，并在产品化上率先取得突破。
在资金安全性上，银联手机POS根据人民银行相关监管要求，建立完善的风险赔付机制和商户退出机制。
在消费额度和防范套现上，银联手机POS遵守人行条码支付相关规定及相关限额要求，根据商户评级设置不同的额度限制，并采用实时风控和“动态调额”的措施，结合银行卡交易欺诈侦测模型等相关风控模型和系统来防范套现行为。
银联手机POS的出现使POS收单业务摆脱了空间的束缚，降低了用户POS布局和维护成本，商户可以根据业务需要灵活开展收单业务，为用户提供更加智能化的服务。
或许在未来，不仅仅在个体商店、连锁商超，在更为重要的医疗社保、教育机构、公安警务、生活缴费等场景都将出现银联手机POS的身影。
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